33歲理財小白 (2) 簡單、半自動的管理法

「我又沒有錢，是要理什麼財？」 

「投資理財是有錢人才要做的吧？存款少少根本沒東西可以管～」

不知道大家是否也曾經這麼想呢？老實說，我之前也是這麼認為的：自己收入不高、存款少、也不是什麼家裡有金山銀山的大戶人家，投資理財這件事情跟自己八竿子打不著關係。

因為一直抱持著這種想法，得過且過、不清楚自己的金流，直到所有花費擠在同一個月結果大爆炸，才讓我領悟到「掌握自己的用錢狀態」有多重要。

如果不了解自身的用錢習慣，不要說為未來累積資產了，連自己會不會月光都是個大問號，毫無疑問是讓自己暴露在非常大的風險中。

所以說：不管收入多少，理財都是一定要做的事！

投資和理財是兩件事

在開始瞭解理財的知識和方法時，第一件要搞清楚的，便是「 投資 ≠ 理財 」。

投資是「賺錢」的方式，理財則是「管理錢」的方式，二者在本質上是完全不同的。而在二者之中，理財是更重要的基礎——畢竟如果管理錢的手法很差，很會賺錢也沒有用，對吧？

可以把每個月的收入，想像成「水」。

水不只可以喝，還能用來做菜、煮飯、種花、清潔打掃，所謂「理財」就是根據想做的事情，將水區分出不同的功能和份量，選擇適合的承裝容器和容器數量，並用正確的方式使用它們。

例如：飲用水要裝在水杯，而且一個就可以了，不需要同時有五個馬克杯都裝著飲用水，既容易打翻造成浪費，也可能讓水放太久變質；做菜煮飯時使用專用的量杯、種花時換成澆花器⋯⋯也都是一樣的道理。

透過「管理」，讓每一滴水（每一分錢）都被充分利用，不浪費，也讓自己能從中得到最大的收益與好處！

管理的第一步：區分錢的正負向

但想到要開始「管理」，是不是覺得不知該如何開始呢？

這邊提供我自己的做法：先用最簡單粗暴的方式，把金錢的使用區分成「 正 」和「 負 」。也就是「 收入 」和「 支出 」。

• 收入＝正向的金錢（＋）：薪水、獎金、發票中獎、退稅、紅包⋯⋯只要是自己拿到的錢，通通都算是收入。
• 支出＝負向的金錢（−）：日常伙食、房租、帳單、交通、購物⋯⋯只要是給其他人的錢，就都算在在支出。

把大方向分類好之後，再分別檢視、整理，就簡單得多了！

收入的管理＝讓水管順暢運作＆為未來儲水

在收入和支出兩個大分類裡，我個人認為從收入開始是比較簡單的。

畢竟以一般上班族來說，項目就只有「薪資」一個。而且正常狀況下，每個月收到薪水的時間固定、金額浮動也不會太大，處理起來相對容易許多。

管理收入的方法也很單純，就是兩個原則：儲蓄、比例分配。

儲蓄就像是儲水，是為未來的生活、突發的緊急狀況，做好備用水源的準備。

比例分配，則是針對可預期的日常做準備。就像是規劃適當的水管管線，讓我們在生活中需要水的時候能順利使用，不會臨時缺水或堵塞。

簡單、半自動的管理法

雖然講到管理，大家第一反應常常是很難、很複雜，但其實也有簡單的方式可以輕鬆達成目標！

這邊就分享我自己學習到，覺得非常有用、超簡單、而且半自動的管理方式給大家：每個月只要做一次，然後就不用再操心！

實際做法只有 3 個步驟，分別是：

1. 整理需求＆金額
   整理出自己日常生活有哪些需求，並幫這些需求分類。
   
   
2. 準備帳戶
   準備幾個銀行帳戶，依據先前的分類，在心中為每個帳戶設定專屬的功能。
   
   
3. 依比例轉帳
   拿到收入之後，根據每個分類所需的金額比例，分配給專屬帳戶。
   之後如果需要用錢，就從專門的帳戶中提款，專款專用、而且不同帳戶間不任意挪用。

這樣講可能比較抽象，這邊以一個月薪資收入 35,000 元來舉例： 

1. 整理需求＆金額：先整理出自己每個月的開支類別
   
• 儲蓄：至少要存下收入的 10-20%，所以設定儲蓄目標 8,000 元
• 固定支出：房租、水電、網路，必須繳交給其他人的費用，每個月固定 15,000 元
• 日常開銷：伙食費、交通費，自己可以稍微控制但變動不大，大約 10,000 元左右
• 額外娛樂花費：希望每個月有 2,000 元的扣打給休閒娛樂
  
  
  
2. 因為分出了四個大類，所以要準備四個帳戶、設定對應的功能：A、B、C、D
   功能可以隨意安排（但選好就不要更改了），也可以參考各家銀行的特性做分配。
   
• 例如 A 銀行的存款利率比較好，就可以用來當儲蓄帳戶。
• 有最多 ATM 設置點的 C 銀行，就很適合作為日常開銷帳戶。
  
  
  
3. 按照規劃好的金額，在領到薪水當天，分別存進專屬帳戶：
   
   
• 儲蓄 8,000 → 轉入 A 帳戶
  收到薪水後第一步！馬上存！然後就不要動它！
  儲蓄是為未來、突發的緊急狀況做準備，除非萬不得已，都不要動用這邊的錢。
  而且一定要第一步就先儲蓄，才不會不小心把該存的錢花掉，變成月光族。
  
  
• 固定支出 15,000 → 轉入 B 帳戶
  儲蓄之後，優先處理固定費用，因為這類是一定要支付的帳單。
  推薦把繳費都設定自動扣款，這樣每個月分配完之後，就不用再管這個帳戶了～
  
  
• 日常開銷 10,000 → 轉入 C 帳戶
  日常開銷都只從這個帳戶提領出來使用，也方便自己隨時檢查花費狀況。
  因為是專們給日常開銷使用的帳戶，就算每個月都用光也完全沒問題！
  
  
• 額外娛樂花費 2,000 → 轉入 D 帳戶
  每個月的零用錢～也可以累積成一筆大的再一次花掉！

做好分配，先存再花

其實要做的事情真的很單純，就只是「 分配 」和「 先存再花 」而已。

每個月領完薪水，按金額匯款到各個專門帳戶（如果領薪時間、金額都非常固定，甚至連這個步驟都可以設定自動轉帳，讓銀行直接幫你做完，超級輕鬆）：第一步先儲蓄，存款放著不要動；日常開銷戶可以安心使用，就算每個月都花光光也OK；甚至還有娛樂帳戶，可以偶爾奢侈一下～

當然第一次分配金額比利時，一定會遇到很多問題，但這都是可以慢慢調整的！我也是嘗試了三四個月，才找到比較適合自己生活模式的分配比例。

只要願意多嘗試幾次，持之以恆地執行，相信每個人都可以找到最適合自己的比例安排。